Qu’est-ce qu’un groupe d’épargne et pourquoi est-ce une idée géniale?

Savez-vous ce qu’est un groupe d’épargne?

C’est un terme que nous utilisons souvent chez Vision Mondiale, mais les commentaires de nos sympathisants nous ont montré que beaucoup de gens ne le connaissent pas.

Un groupe d’épargne est un groupe de personnes qui s’unissent pour épargner. Ses membres versent des cotisations dans un fonds commun et peuvent demander des prêts, qu’ils remboursent avec des intérêts qui sont ensuite réinjectés dans le fonds. À la fin d’une période déterminée, l’épargne et les intérêts sont distribués aux membres du groupe pour qu’ils en disposent.

Les groupes d’épargne constituent un outil puissant pour aider les personnes issues de communautés à faible revenu à se forger une sécurité économique, en particulier pour les 1,4 milliard d’adultes dans le monde qui n’ont pas accès aux institutions bancaires formelles. Beaucoup vivent dans des collectivités rurales où les problèmes de transport ou la faible densité de population empêchent les banques d’y établir des succursales. Les familles de ces collectivités font face à des obstacles pour épargner, accéder au crédit et faire face aux urgences financières.

Les groupes d'épargne offrent une solution pratique, axée sur la communauté, qui aide les membres à renforcer ensemble leur résilience financière. Les membres du groupe peuvent:

• accroître leur épargne;
• Emprunter de l’argent sans être assujettis à des taux d’intérêt élevés.
• Couvrir les besoins du ménage, comme les frais scolaires et médicaux.
• Lancer, maintenir ou développer leurs activités génératrices de revenus.
• Renforcer leur sentiment d’autonomie, en ayant le pouvoir de faire des choix qui façonneront leur avenir.

Ces groupes deviennent souvent des réseaux sociaux transformateurs, dont les membres s’entraident tant dans les moments difficiles que dans les moments de réussite.

Des recherches récentes ont révélé que chaque dollar investi dans les groupes d’épargne communautaires de Vision Mondiale du Canada génère plus de 5 $ d’avantages économiques pour les participants, notamment une augmentation du revenu et une plus grande stabilité financière.

Notre modèle de groupes d’épargne s’appelle « Épargne pour la transformation ». Il met en lien les personnes les plus vulnérables et marginalisées de la communauté avec un groupe d’épargne afin que celles qui sont souvent laissées pour compte — comme les femmes et les personnes ayant un handicap — puissent en bénéficier. En constituant leur épargne, les familles acquièrent des compétences financières et se créent un filet de sécurité en cas d’urgence. En fin de compte, elles peuvent mieux répondre aux besoins de leurs enfants en leur offrant une meilleure alimentation, des soins de santé et un soutien à l’éducation.

Saviez-vous qu’à l’heure actuelle, 1 597 groupes d’épargne sont actifs dans les collectivités où nous intervenons? C’est plus que le nombre de succursales gérées par la plus grande banque du Canada.

Ça vous intrigue? Essayez vous-même l’approche des groupes d’épargne de Vision Mondiale

Le principe de base d’un groupe d’épargne est en fait assez simple et, avec quelques adaptations, pourrait même bien fonctionner avec des enfants. Poursuivez votre lecture pour découvrir des instructions étape par étape sur la façon de démarrer votre propre groupe. (Nous avons rédigé ce guide en pensant aux familles, mais cela pourrait également fonctionner dans le cadre d’une coopérative d’enseignement à domicile ou d’un club scolaire.)

La création d’un simple groupe d’épargne peut vous aider, vous et vos enfants , à acquérir des compétences financières telles que l’épargne, l’emprunt et la gestion d’un budget. Au-delà des avantages financiers, cela peut:

• Renforcer vos liens en travaillant ensemble.
• Renforcer la confiance en soi de vos enfants à mesure qu’ils se fixent des objectifs et les atteignent.
• Développer des compétences en leadership et une vision à long terme.

Suivez ces six étapes pour créer un groupe d’épargne simplifié avec les enfants qui vous entourent.

Étape 1: Organisez une réunion!

Choisissez un moment où tout le monde est de bonne humeur et rassemblez votre équipe. C’est l’occasion d’expliquer ce qu’est un groupe d’épargne et de susciter l’enthousiasme de chacun face aux possibilités offertes. Abordez les points suivants:

• Pourquoi il est important d’apprendre à épargner.
• Comment le système fonctionne, avec la participation de chacun.
• Les objectifs pour lesquels chacun aimerait épargner.

Invitez tout le monde, surtout les enfants, à partager leurs idées. Pour plus de motivation, donnez un nom créatif à votre groupe.

Étape 2: Rédiger une constitution

Rédigez-la de manière simple, en couvrant l’essentiel:

• Établissez un calendrier pour vos réunions, par exemple hebdomadaire ou mensuel.
• Convenez de la valeur monétaire de chaque part. Les membres peuvent « acheter » jusqu’à cinq parts à chaque réunion.
• Établissez des règles d’emprunt: comment les membres demanderont-ils, approuveront-ils et rembourseront-ils les prêts?
• Décidez comment les décisions seront prises: par consensus ou à la majorité des voix.
• Déterminez la durée de votre cycle d’épargne. Trois mois? Six mois? Un an?

Pour officialiser le tout, mettez tout par écrit et demandez à chacun de signer pour s’engager envers le groupe.

Étape 3: Choisissez vos responsables et vos rôles

Travailler ensemble pour décider qui assumera ces fonctions particulières. Vous pouvez alterner les rôles afin que chacun ait la chance de diriger et d’apprendre.

• Le président anime les réunions et veille au respect des règles.
• Le secrétaire consigne les contributions, les prêts et les remboursements de chaque membre dans un simple cahier.
• Le trésorier garde l’argent en sécurité entre les réunions — idéalement dans une boîte verrouillée.

Étape 4: Commencez à épargner

Lors de votre première réunion, faites preuve de patience pendant que chacun se familiarise avec son nouveau rôle. Laissez le trésorier recueillir les contributions pendant que le secrétaire les consigne.

Conseil: Les jeunes enfants pourraient aimer suivre leurs contributions sur un tableau à autocollants.

Étape 5: Emprunter et prêter

Lorsqu’une personne décide de demander un prêt:

• Discutez de l’objet du prêt et décidez si le groupe l’approuvera.
• Fixez une période de remboursement raisonnable.
• Percevez de modestes « frais de service » (p. ex., 5 %) qui seront reversés au fonds afin de faire fructifier l’épargne.

Étape 6: Partager les gains et célébrer vos économies

À la fin de votre cycle d’épargne, organisez votre réunion de « répartition ». Faites-en une véritable fête avec un dessert spécial ou un repas familial préféré. Répartissez l’argent que vous avez épargné et les intérêts accumulés entre les membres du groupe en fonction du nombre de parts achetées par chaque personne. Demandez-vous les uns aux autres:

• Voulez-vous poursuivre avec un autre cycle?
• Souhaitez-vous apporter des changements?
• Quels nouveaux objectifs allez-vous vous fixer?

Quelques conseils pour réussir

• Veillez à ce que les réunions soient courtes et ciblées — 15 minutes suffisent probablement.
• Utilisez un simple cahier pour consigner les contributions et les prêts.
• Faites preuve de souplesse! Ajustez les montants des contributions ou les règles au besoin pour que tout le monde reste motivé.

La création d’un groupe d’épargne familial peut être une façon amusante et pratique pour les enfants d’acquérir des connaissances financières. Mieux encore, c’est un moyen d’amorcer des discussions sur les défis auxquels font face les familles partout dans le monde, et sur la façon dont le changement est possible lorsque nous travaillons ensemble.