La microfinance et son potentiel de transformer le monde

La microfinance offre des services financiers essentiels à certaines des personnes les plus pauvres et les plus vulnérables de la planète. Des millions de femmes et d’hommes ne sont pas considérés comme des clients intéressants par les banques traditionnelles et, par conséquent, n’ont pas accès à ces services.

Rien qu’en 2018, le secteur mondial de la microfinance a aidé 139,9 millions de clients grâce à des services d’épargne, de prêt, d’assurance et de transfert de fonds. La microfinance a donné aux personnes en situation de pauvreté les moyens d’agir en leur offrant des outils financiers, davantage de choix et une plus grande capacité à changer leur vie.

De nombreux Canadiens tiennent ce type d’inclusion financière pour acquis. Nous tenons pour acquis que nous pouvons avoir accès à des produits financiers utiles et abordables qui répondent à nos besoins. Or, à l’échelle mondiale, on estime que 1,7 milliard d’adultes n’ont même pas accès à un compte bancaire.

C’est là qu’intervient la microfinance – non seulement pour aider les familles à devenir autonomes, mais aussi en tant que moteur clé du changement social, notamment l’autonomisation des femmes. Il n’est peut-être pas surprenant que près de 80 % des clients de la microfinance soient des femmes.

Dans cet article, vous découvrirez comment la microfinance transforme la vie des personnes les plus vulnérables au monde – en particulier les femmes et les enfants.

1. Qu’est-ce que la microfinance?

« Ce n’est pas de la charité. C’est une entreprise: une entreprise à vocation sociale, dont l’objectif est d’aider les gens à sortir de la pauvreté. » – Muhammad Yunus, lauréat du prix Nobel de la paix 2006

La microfinance est un terme utilisé pour décrire une gamme de services financiers, tels que l’épargne, les prêts, l’assurance et les transferts de fonds. Elle aide certaines des personnes les plus pauvres et les plus vulnérables au monde à se bâtir un avenir meilleur. L’objectif principal est d’assurer un accès équitable aux services financiers afin d’aider les gens à devenir autonomes. Un autre objectif est le changement social, notamment l’autonomisation économique des femmes.

Les femmes et les hommes qui ont traditionnellement été exclus du système financier officiel peuvent grandement bénéficier de la microfinance. Elle offre aux personnes pauvres et à faible revenu le pouvoir de prendre des décisions quotidiennes que bon nombre d’entre nous tiennent pour acquises. Par exemple:

• comment acheter de l’équipement, comme une machine à coudre ou une trousse d’outils de maçonnerie, pour démarrer une petite entreprise
• comment réparer un toit endommagé
• comment payer les vêtements et les manuels scolaires d’un enfant
• où trouver les fonds nécessaires pour faire face à une urgence familiale, comme des frais funéraires ou médicaux

Les clients de la microfinance sont des travailleurs acharnés qui rêvent d’un avenir meilleur. Ils veulent offrir à leurs enfants une vie meilleure que celle qu’ils ont eue. Beaucoup souhaitent embaucher des employés et améliorer leur communauté. Pour y parvenir, les personnes en situation de pauvreté ont besoin et méritent d’avoir accès à des services financiers de base. Par exemple:

• des petits prêts
• des comptes d’épargne
• des assurances
• des mécanismes de transfert d’argent

Les programmes de microfinance s’accompagnent d’une vision de transformation. Bon nombre d’entre eux offrent de la formation, notamment en littératie financière, ainsi que des services de soutien tels que l’accompagnement en affaires. Grâce à la microfinance, partout dans le monde, les gens peuvent acquérir les moyens de:

• lancer une petite entreprise
• prendre de l'expansion pour créer des emplois pour d'autres travailleurs
• épargner pour des achats importants, comme des machines
• assurer leurs récoltes contre des menaces comme la sécheresse
• subvenir aux besoins de leurs enfants et leur offrir des possibilités
• envoyer de l’argent à des fournisseurs ou à des membres de leur famille qui vivent loin
• accéder à des marchés au-delà de leur communauté immédiate

2. Pourquoi la microfinance est-elle nécessaire alors que les banques existent déjà?

« Les gens […] étaient pauvres non pas parce qu’ils étaient stupides ou paresseux. Ils travaillaient toute la journée, accomplissant des tâches physiques complexes. Ils étaient pauvres parce que les institutions financières de leur pays ne les aidaient pas à élargir leur assise économique. » – Muhammad Yunus, lauréat du prix Nobel de la paix 2006

Imaginez que vous soyez une mère seule dans une communauté isolée au Népal. Vous êtes reconnue pour vos talents de couturière et souhaitez lancer une petite entreprise de confection. Votre rêve est de prendre de l’expansion et d’embaucher d’autres femmes. Mais vous n’avez pas de cote de crédit ni de garantie à offrir pour obtenir un prêt.

Même si la banque la plus proche vous offrait un compte, elle se trouve à trois jours de marche. Les services bancaires sont trop coûteux pour vous. Vous ne savez pas lire, ce qui rend la compréhension de documents simples impossible. Et vous ne faites peut-être pas confiance à la banque pour défendre vos intérêts.

Ce sont là des obstacles courants auxquels sont confrontées de nombreuses personnes dans les pays en développement, en particulier dans les régions isolées. Il n’est donc pas surprenant que 65 % des emprunteurs de microfinance résident dans des régions rurales où l’accès aux services bancaires et aux prêts traditionnels est difficile, voire impossible.

Les services de microfinance sont essentiels dans les pays en développement, où 1,7 milliard d’adultes n’ont toujours pas accès aux services bancaires. Sans le soutien d’une banque, ces personnes n’ont pas accès à un compte leur permettant d’épargner, d’emprunter et d’envoyer de l’argent. Près de la moitié des personnes sans compte bancaire vivent dans seulement sept pays.

La microfinance comble l’énorme vide laissé depuis longtemps par les banques traditionnelles, permettant ainsi à tous, partout dans le monde, de réaliser leur plein potentiel. Même les clients qui n’ont pas de cote de crédit peuvent tirer parti de leur revenu et réaliser leurs rêves.

3. Comment la microfinance a-t-elle vu le jour?

« Depuis de nombreuses années déjà, je suis impressionnée par le pouvoir d’un simple petit prêt accordé à ceux que le destin et les circonstances ont placés dans une situation défavorisée. » – La reine Rania Al-Abdullah de Jordanie

La microfinance existe sous diverses formes depuis des siècles. Mais la popularité de la microfinance moderne a connu un essor fulgurant dans les années 1990 et 2000.

En 2006, la Banque Grameen du Bangladesh, fondée par Muhammad Yunus, a remporté le prix Nobel de la paix pour son travail dans le domaine de la microfinance. Yunus croyait fermement que l’accès au crédit est un droit humain fondamental. Il est devenu connu sous le nom de « banquier des pauvres ».

Yunus a fondé la Banque Grameen en 1983, dans le but d’aider les personnes démunies à sortir de la pauvreté. Selon sa théorie, celles-ci pouvaient y parvenir en ayant accès à des prêts à des conditions qu’elles pouvaient assumer. Il croyait qu’il fallait enseigner aux personnes démunies des principes financiers de base, mais solides.

Des initiatives inspirées du modèle de la Banque Grameen sont aujourd’hui en place dans plus de 100 pays à travers le monde. Ce qui a commencé par des prêts personnels de faible montant accordés par Yunus à des vanniers démunis a donné naissance à un mouvement mondial.

Grâce à Yunus, un nouveau modèle de microcrédit a vu le jour. Les agents de crédit évaluent la solvabilité des gens non pas en fonction des garanties – dont la plupart ne disposent pas –, mais en fonction de ce qu’ils prévoient gagner.

Les débuts de la microfinance

La microfinance moderne s’appuie sur les réalisations de ses précurseurs à travers le monde, notamment de petits groupes en Asie, en Amérique du Sud et en Europe. Au début des années 1700, par exemple, le système des « Irish Loan Funds » a été fondé pour accorder des prêts aux agriculteurs pauvres ne disposant d’aucune garantie.

Dans les années 1880, des institutions d’épargne et de crédit plus importantes et plus structurées ont commencé à voir le jour en Europe. Leurs principaux clients étaient les personnes démunies, tant en milieu rural qu’urbain. Au début des années 1900, des variantes de ces modèles ont commencé à apparaître en Amérique latine.

La microfinance moderne